Calculadoras financieras de CuántoHoy

Qué calcula cada una

La calculadora de hipoteca traduce un capital, un plazo y un tipo de interés en tres cifras: la cuota mensual, los intereses que se pagan durante toda la vida del préstamo y el total devuelto al banco. Con el escenario de ejemplo, una hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3,00 % fijo, la cuota es de 711,32 € y los intereses suman 63.395,09 €.

El cuadro de amortización abre esa misma hipoteca año a año y enseña algo que la cuota esconde: al principio casi todo el recibo son intereses y el capital baja despacio. El cuadro de amortización también compara las dos formas de aprovechar una entrega anticipada de dinero, que son reducir el plazo o reducir la cuota, y pone la cifra de cada una al lado.

La calculadora de interés compuesto hace la operación contraria a la hipoteca: en lugar de devolver un capital, lo acumula. El interés compuesto es la misma fórmula aplicada en sentido inverso, y la tasa anual que se introduce es un supuesto de quien la usa, nunca una previsión de CuántoHoy.

Sueldo neto e IRPF, con la comunidad por delante

La calculadora de sueldo neto recorre la cadena completa de una nómina: la base de cotización con sus dos topes, la cotización a cargo de la persona trabajadora, los gastos deducibles, la reducción por rendimientos del trabajo, el mínimo personal y familiar y las dos escalas del IRPF. Cada paso aparece en una tabla con la norma que lo fija, para que el resultado se pueda comprobar línea a línea.

La calculadora de IRPF resuelve la parte fiscal de ese mismo cálculo y separa el tipo efectivo del tipo marginal, que son dos cifras que se confunden con facilidad. Las escalas que aplica están escritas tramo a tramo en la página detramos del IRPF, con la norma de cada una.

Las dos calculadoras tienen un límite declarado y visible. CuántoHoy solo ha leído en su norma cuatro escalas autonómicas: la de la Comunidad de Madrid, la de Cataluña, la de Andalucía y la de la Comunitat Valenciana. En las once comunidades de régimen común restantes, y en Ceuta y Melilla, las dos calculadoras se niegan a dar un resultado en lugar de rellenar el hueco con la escala estatal. En Navarra, Bizkaia, Gipuzkoa y Araba no devuelven ninguna cifra, porque allí el IRPF es un tributo de normativa propia.

Las tres calculadoras de empleo

La calculadora del paro resuelve la prestación contributiva por desempleo: la base reguladora de los últimos 180 días, los dos porcentajes, la duración según los días cotizados y los topes máximo y mínimo medidos en IPREM. La calculadora del paro cubre solo la prestación contributiva, porque los subsidios por desempleo tienen sus propias reglas y CuántoHoy no las ha verificado.

La calculadora de finiquito suma tres conceptos de trabajo ya hecho: los días trabajados del último mes, las vacaciones devengadas y no disfrutadas y la parte proporcional de las pagas extraordinarias. El finiquito no es la indemnización por despido, y la calculadora de finiquito lo dice en la primera pantalla.

La calculadora de indemnización por despidoaplica los días por año y los topes del despido improcedente y del despido objetivo, e incluye el régimen transitorio de los contratos anteriores al 12 de febrero de 2012. Esa calculadora dice en cada resultado qué rama del cálculo se ha aplicado y por qué.

Por qué falta la calculadora de cuota de autónomos

De todas las calculadoras previstas, la única que CuántoHoy no publica es la de cuota de autónomos. Los tramos de rendimientos y los tipos de cotización sí están comprobados en el Boletín Oficial del Estado, pero la cuota que paga de verdad cada persona autónoma depende además de reducciones, de la tarifa plana, de la pluriactividad y de la regularización anual, y eso es justo lo que busca quien entra en una página así.

La razón es sencilla. Una calculadora de nómina o de prestación decide sobre dinero real de una persona concreta, y un número verosímil pero inventado es peor que la ausencia de número: quien no encuentra la cifra sigue buscando en el organismo que corresponde, mientras que quien encuentra una cifra falsa deja de buscar y toma una decisión equivocada creyendo que está informado. Publicar los tramos y llamar a eso calculadora de cuota sería prometer una respuesta que no se da.

Hay además un límite dentro de las calculadoras que sí están publicadas. La de sueldo neto y la de IRPF calculan del todo para cuatro comunidades autónomas, que son Madrid, Cataluña, Andalucía y la Comunitat Valenciana, las cuatro cuyas escalas se han comprobado en su norma. Para el resto de comunidades de régimen común muestran los pasos comunes y la cuota estatal, avisan de que eso es solo la mitad del impuesto y no estiman ni el neto ni el tipo de retención. Para Navarra y los tres territorios vascos no calculan nada, porque su IRPF es un tributo de normativa propia.

Las calculadoras de hipoteca, cuadro de amortización, interés compuesto y finiquito no tienen ese problema porque no dependen de ninguna tabla anual. Una cuota de hipoteca sale de un capital, un plazo y un tipo que pone quien calcula, y la aritmética no caduca en enero. Las de paro, indemnización, IRPF, sueldo neto, IVA y jubilación sí dependen de la norma, y sus valores se leyeron uno a uno en el BOE, con su artículo y su fecha de comprobación, antes de aparecer aquí. Puedes leer cómo se comprueba cada dato en lametodología y el listado de organismos enfuentes.

La hipoteca variable se calcula en otra página

La calculadora de hipoteca de esta sección trabaja con un tipo de interés constante que introduces tú, y sirve para comparar escenarios: qué pasa si alargas el plazo, qué pasa si subes la entrada, qué pasa si el tipo es medio punto más alto. Es una herramienta de simulación, no una foto del mercado.

Si tu hipoteca es variable y lo que quieres saber es la cuota de tu próxima revisión, la página que necesitas es la derevisión de hipoteca con el euríbor, que sí parte de un dato externo: la media mensual del euríbor que publica el Banco de España. Esa página aplica el índice real más tu diferencial; esta sección aplica el tipo que tú escribas.

Preguntas frecuentes

¿Qué tienen en común las calculadoras publicadas?

Las calculadoras publicadas se dividen en dos grupos. Las de hipoteca, cuadro de amortización, interés compuesto y finiquito son aritmética pura: todos los datos de entrada los pone la persona que las usa, así que no pueden quedarse desfasadas en enero. Las del paro y la indemnización por despido sí dependen de cifras que fija la ley, y por eso cada una de esas cifras lleva en la página su norma, su artículo y su enlace al BOE.

¿Los resultados se ven sin JavaScript?

Sí. Cada calculadora trae un escenario de ejemplo ya resuelto en el HTML de la página, con su resultado, su tabla y sus supuestos escritos al lado. El formulario recalcula el resultado al vuelo cuando el navegador ejecuta JavaScript, pero el ejemplo resuelto sigue siendo válido y completo cuando no lo ejecuta.

¿De dónde salen las cifras de ejemplo?

Las cifras de ejemplo salen de aplicar la fórmula a los valores del escenario que aparece escrito junto a cada resultado. No proceden de ninguna estadística ni de ninguna media de mercado. Un escenario de ejemplo sirve para enseñar cómo se comporta la fórmula, no para afirmar cuánto cuesta una hipoteca hoy ni cuánto renta un ahorro.

¿Estas calculadoras son un consejo financiero?

No. Estas calculadoras devuelven el resultado de una operación aritmética sobre los números que tú introduces. CuántoHoy no recomienda ningún producto, ninguna entidad y ninguna decisión, y no sabe nada de tu situación. Para decidir sobre un préstamo o sobre un ahorro hace falta hablar con un profesional y leer el contrato concreto.