Calculadora de interés compuesto con aportaciones mensuales

Calcula tu escenario

El escenario de ejemplo de arriba ya está resuelto en el HTML de esta página y se ve con JavaScript desactivado, igual que la tabla año a año que viene después. El formulario parte de esos mismos valores y recalcula el saldo al cambiar cualquier casilla si el navegador ejecuta JavaScript. La tabla siempre corresponde al escenario de ejemplo.

Cuánto pones tú y cuánto ponen los intereses

En el escenario de ejemplo aportas 41.000,00 € a lo largo de 20 años: los 5000 € del principio más 150 € cada mes. Si esa misma cantidad se guardase sin generar ningún interés, el saldo final sería de 41.000,00 €. Con una tasa anual supuesta del 3,00 %, el saldo final es de 58.349,07 €, así que los intereses acumulados son 17.349,07 €.

El interés compuesto trabaja despacio al principio y deprisa al final, porque cada mes los intereses se calculan también sobre los intereses ya acumulados. En el escenario de ejemplo, el saldo del año 1 es de 6977,04 € y los intereses de ese primer año son 177,04 €. En el año 20, los intereses acumulados ya suman 17.349,07 €. Esa es la mecánica del interés compuesto: el saldo crece cada año un poco más que el anterior aunque la aportación mensual no cambie.

La tasa anual es un supuesto, no una promesa

La tasa anual es la casilla que más cambia el resultado y la única que nadie puede conocer por adelantado. Esta calculadora de interés compuesto aplica la tasa que tú escribas, sin juzgarla y sin proponerte ninguna. CuántoHoy no publica rentabilidades esperadas, no menciona ningún producto y no recomienda dónde poner el dinero.

Una forma sana de usar esta calculadora de interés compuesto es probar varias tasas y quedarse con la más baja de las que consideres posibles. El resultado con una tasa optimista es una cifra bonita que no compromete a nadie. El resultado con una tasa prudente es el que sirve para decidir cuánto apartar cada mes.

El cálculo tampoco descuenta los impuestos sobre los rendimientos ni las comisiones del producto donde esté el dinero. Los dos conceptos existen, los dos reducen el saldo final y los dos dependen de tu caso concreto, así que esta página no se los inventa.

La subida de los precios se come parte del resultado

Un saldo de 58.349,07 € dentro de 20 años no compra lo mismo que 58.349,07 € hoy, porque los precios suben. Con un supuesto de subida del 2,00 % anual, elegido aquí como ejemplo y no tomado de ninguna previsión, ese saldo equivaldría a 39.267,25 € de hoy. La diferencia entre las dos cifras, 19.081,82 €, es poder de compra que desaparece sin que el saldo baje.

Ese efecto no es un fallo de la fórmula del interés compuesto: la subida de precios actúa igual sobre el dinero guardado debajo del colchón, solo que allí no hay intereses que la compensen. La conclusión útil es comparar siempre la tasa supuesta con la subida de precios que esperes, no mirar la tasa sola.

La misma fórmula que una hipoteca, al revés

El interés compuesto y la cuota de una hipoteca son la misma aritmética vista desde los dos lados. En un ahorro, los intereses se suman a un saldo que crece. En una hipoteca, los intereses se calculan sobre una deuda que baja. Por eso una deuda cara pesa tanto: es interés compuesto trabajando en tu contra.

Si quieres ver ese mismo mecanismo aplicado a un préstamo, la calculadora de hipoteca calcula la cuota y los intereses totales, y el cuadro de amortización enseña cómo se reparte cada recibo año a año. Puedes leer cómo comprueba CuántoHoy cada cifra que publica en la metodología del sitio.

Preguntas frecuentes

¿De dónde sale la tasa anual del ejemplo?

La tasa anual del ejemplo, 3,00 %, es un número redondo elegido para que se vea cómo trabaja la fórmula. No es una previsión, no es una media de mercado y no es una rentabilidad que CuántoHoy espere ni recomiende. La tasa es la casilla más importante de esta calculadora y también la única que nadie puede conocer de antemano.

¿Qué es exactamente el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el saldo acumulado, intereses anteriores incluidos, y no solo sobre el dinero que pusiste al principio. Por eso el saldo crece cada vez más rápido con el paso de los años. En el escenario de ejemplo, el saldo del año 10 es de 27.707,98 € y el del año 20 es de 58.349,07 €, aunque la aportación mensual es la misma todo el tiempo.

¿Qué parte del resultado es dinero mío?

En el escenario de ejemplo, 41.000,00 € del saldo final son dinero que has aportado tú y 17.349,07 € son intereses acumulados. Conviene mirar siempre esa separación, porque una cifra final grande puede ser sobre todo ahorro y no rendimiento. La tabla de esta página separa las dos columnas año a año.

¿La calculadora descuenta impuestos, comisiones o inflación?

No. La calculadora aplica la fórmula del interés compuesto y nada más. El resultado no descuenta impuestos sobre los rendimientos, ni comisiones de ningún producto, ni la subida de los precios. Son tres cosas que reducen el resultado real, y las tres dependen de tu caso y del producto concreto, así que esta página no las inventa.

¿Esta página recomienda dónde poner el dinero?

No. Esta página es una calculadora aritmética y no menciona ningún producto, ninguna entidad y ninguna categoría de inversión. CuántoHoy no da consejo financiero. Si quieres saber qué hacer con un ahorro, esa conversación es con un profesional que conozca tu situación, no con una tabla.